Como o seguro residencial cobre danos causados ​​por mofo

Quando o nordeste atingiu em 2018, ventos fortes arrancaram telhas, calhas e paredes da casa de Brandi Schmitt em Lothian, Maryland.

A família dela era Segundo Schmitt, eles ficaram três dias sem energia, durante os quais toda a comida da geladeira estragou e a água continuou vazando para dentro da casa.

Assim que a energia foi restaurada, Schmitt disse que ligou para sua seguradora, a USAA, para relatar os danos.

Uma semana depois, um avaliador chegou em casa e determinou que um telhado de 5.000 pés quadrados precisava de substituição completa. Enquanto ela e a seguradora negociavam os sinistros, Schmitt disse que os danos não reparados permitiram que a neve e a água das tempestades de primavera subsequentes penetrassem em sua casa.

O que começou como danos causados ​​pelo vento e pela água evoluiu para algo muito pior: mofo.

Um examinador independente não encontrou mofo na casa em maio de 2018, de acordo com documentos investigativos de uma “pesquisa de atividade fúngica” que a USAA forneceu a Schmitt e que a CNBC revisou. Então, em outubro, uma investigação de acompanhamento descobriu e “registrou umidade visível e um odor crescente de mofo”.

Nos meses que se seguiram, Schmitt e sua família desenvolveram problemas de saúde, incluindo erupções cutâneas e tosse. Seu labrador amarelo e quatro porquinhos-da-índia morreram com poucos meses de diferença.

Os resultados dos testes de imunoglobulina de novembro de 2018, fornecidos por Schmitt à CNBC, mostram níveis elevados de anticorpos no sangue devido à exposição ao Aspergillus niger, um fungo comum.

“Liguei para (USAA) e disse: ‘Você vai esperar até que isso nos mate?’ – disse Schmitt.

Naquele mesmo mês, a família finalmente saiu de casa.

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Apesar de pagar até US$ 15.000 em cobertura adicional para “mofo, podridão úmida ou podridão seca” em sua apólice, Schmitt disse que a USAA não conseguiu remover o isolamento úmido do sótão onde ela acreditava que o mofo estava crescendo. Amostras de ar da casa coletadas em janeiro de 2020 encontraram “concentrações problemáticas de mofo”, de acordo com documentos de teste de atividade de mofo que a USAA forneceu a Schmitt.

Schmitt e seu marido Joseph processaram a seguradora em 2019. Em uma decisão unânime, o júri em 7 de março de 2023 concluiu que a USAA violou materialmente os termos de sua política de proprietário e concedeu a Schmitt US$ 41.480 para reformas internas e US$ 7.200 para despesas adicionais de subsistência. Ela está atualmente apelando por danos, pois estima-se que os reparos custem muito mais.

Um porta-voz da USAA disse que a empresa não poderia divulgar detalhes devido ao litígio em andamento, mas acrescentou: “A USAA não concorda com os fatos declarados pela Sra. Schmitt”. Em resposta à ação, movida num tribunal de Maryland em março de 2020, o advogado da USAA argumentou que a seguradora não violou as suas obrigações contratuais e a família Schmitt não conseguiu mitigar os danos.

O exemplo de Schmitt pode ser extremo, mas danos causados ​​por mofo não são incomuns. Danos causados ​​​​pela água, incluindo mofo, foram responsáveis ​​por 27,6% das perdas seguradas dos proprietários em 2022, de acordo com o grupo industrial Insurance Services Office. E os especialistas dizem que estes tipos de danos podem tornar-se mais comuns à medida que eventos climáticos severos, especialmente furacões e inundações, se tornam mais frequentes ou mais graves.

Reparar danos causados ​​​​por mofo é caro e muitas vezes esquecido ou limitado pelo seguro residencial, o que pode deixar os consumidores sem ajuda significativa para cobrir o problema caro.

As limitações e exclusões da política de moldes tornaram-se a norma na indústria após decisões em vários processos judiciais de alto perfil. Um caso do Texas, Ballard v. O Farmers Insurance Group, em 2001, inicialmente terminou com um veredicto do júri de 32 milhões de dólares, causando ondas de choque na indústria de seguros. Embora a compensação para o proprietário de uma casa danificada por mofo tenha sido posteriormente reduzida para US$ 4 milhões, as empresas ainda se recusaram a cobrir o mofo.

“Naquela época, chamávamos isso de invasão de mofo”, disse Amy Bach, diretora executiva da United Policyholders, uma organização sem fins lucrativos com sede em São Francisco que defende os consumidores. Schmitt compartilhou sua experiência com o grupo enquanto buscava ajuda com sua reivindicação.

“Um operador após o outro disse: ‘Estamos estabelecendo limites'”, disse Bach.

Juntamente com processos judiciais de grande repercussão, os elevados custos de reparação, a incerteza sobre os efeitos na saúde e as recordações de grandes pagamentos de amianto levaram as seguradoras a excluir ou limitar a cobertura contra fungos, dizem os especialistas.

“Esse risco desconhecido de perdas que se desenvolvem durante um longo período de tempo é o risco que o consumidor está repassando para a empresa, e é por isso que ela é regulamentada da forma como é”, disse Scott Shapiro, líder do setor de seguros nos EUA na KPMG.

Will Melofchik, conselheiro geral do Conselho Nacional de Legisladores de Seguros, disse que os membros não observaram um aumento nas reclamações relacionadas ao mofo.

“Desde que os clientes consigam obter a cobertura de que necessitam em algum lugar do mercado, as operadoras deverão poder excluir alguns serviços, desde que a exclusão seja clara e os clientes saibam disso”, disse Melofchik.

Hoje, as apólices padrão dos proprietários geralmente não cobrem mofo, bolor, podridão úmida ou podridão seca, a menos que o dano resulte de um perigo coberto, de acordo com Insurance.com. (Nas apólices, você provavelmente verá uma referência à cobertura de “mofo, podridão úmida ou podridão seca”. O mofo é um tipo de fungo.)

Os proprietários podem precisar adicionar um adendo à sua apólice que cubra o custo de remoção de mofo causado por outras circunstâncias, como inundações ou danos ocultos causados ​​pela água.

Muitas dessas mudanças entraram rapidamente em vigor após o veredicto de Ballard em 2001. Um white paper de 2003 do Insurance Information Institute, um grupo da indústria, observou que “em um esforço para evitar se tornar o próximo Texas, aproximadamente 40 departamentos de seguros estaduais já aprovaram exclusões e/ou limitações de mofo nas apólices de seguro residencial”.

No entanto, exclusões e limitações relacionadas ao mofo podem surpreender os segurados, disse Bach.

“Os consumidores têm uma expectativa razoável de cobertura quando ocorrem danos materiais em suas casas”, disse ela. “E o mofo pode claramente causar danos físicos à propriedade com a qual entra em contato.”

Scott Holeman, diretor de relações com a mídia do III, disse que, a menos que o dano ao mofo seja o resultado de um perigo repentino e coberto, como um cano estourado ou um aquecedor de água inundando o porão, o seguro residencial normalmente não cobre isso.

“Nos casos em que o mofo já existe há algum tempo, digamos, algumas semanas ou mais, provavelmente não será coberto pelo seu seguro”, disse Holeman. “Reivindicações de mofo não serão cobertas se forem resultado de negligência, como vazamento de um cano durante um período de meses, resultando em danos causados ​​​​pela água e mofo.”

Peter Kochenburger, professor visitante do Southern University Law Center e professor do Centro de Direito de Seguros da Universidade de Connecticut, diz que a linguagem política pode ser “confusa”.

“Você deve sempre ler sua apólice de seguro e entender o que tem, mas ninguém o fará”, disse Kochenburger. “Eu faço isso para viver, revisando apólices de seguro, e não é fácil.”

O seguro é regulamentado em nível estadual, o que pode causar ainda mais confusão se alguns estados tiverem certos limites e outros não, disse ele. Por exemplo, na Carolina do Sul, onde furacões e inundações são comuns, não existem apólices residenciais que cubram todos os casos de mofo, de acordo com Agentes Independentes da Carolina do Sul. Em vez disso, é definido pelo perigo.

A cobertura de seguro de cada empresa também é diferente.

Por exemplo, a USAA inclui cobertura limitada – US$ 2.500 para limpeza e US$ 2.000 para despesas adicionais de subsistência – para mofo resultante de uma perda coberta, sem prêmio adicional na maioria dos estados, disse a empresa em um comunicado. A USAA também oferece cobertura adicional acima da apólice padrão em alguns estados.

A Nationwide cobre danos causados ​​por mofo causados ​​por incidentes de até US$ 10.000, mas esse limite não pode ser aumentado, disse um porta-voz da empresa.

De uma amostra de reclamações anónimas relacionadas com seguros residenciais apresentadas contra a Allstate e a Nationwide, 8% estavam relacionadas com bolores, de acordo com dados fornecidos à CNBC pela Comissão Federal de Comércio ao abrigo da Lei de Liberdade de Informação. A CNBC solicitou reclamações sobre “seguro residencial” para uma amostra de algumas das maiores seguradoras de propriedades e acidentes, incluindo Allstate, Nationwide e State Farm. A State Farm não recebeu nenhuma reclamação relacionada a mofo.

A maioria das reclamações se concentrava nas seguradoras que limitavam a cobertura de mofo, mas várias pessoas mencionaram ter visto as consequências quando chegou a hora de renovar sua apólice. Um segurado em Lindsay, Ohio, disse que a Allstate decidiu não renovar sua apólice em 2020 porque apresentou uma reclamação de mofo no ano anterior.

“Quaisquer restrições à não renovação variam de acordo com o estado e fazem parte da estrutura regulatória”, disse Shapiro. “Em geral, as seguradoras têm o direito de não renovar o seu seguro por uma série de razões, incluindo um histórico de perdas anteriores, o que muitas vezes é um evento desencadeador.”

Um porta-voz da Nationwide disse que a empresa não comenta reclamações individuais. Um porta-voz da Allstate não respondeu diretamente a um pedido de comentário sobre as reclamações, mas encaminhou a CNBC para III. Mark Friedlander, diretor de comunicações corporativas da III, disse que o volume e a frequência da atividade de sinistros podem ser um dos motivos pelos quais as seguradoras decidem não renovar uma apólice.

Especialistas em seguros e advogados recomendam revisar cuidadosamente os detalhes de sua apólice de seguro e consultar um especialista para ter certeza de que você entende o que está incluído na cobertura.

Shapiro observou que o mofo ainda não é um foco importante para as seguradoras que avaliam riscos futuros, mas faz parte de uma questão macro sobre como o clima afetará os seguros que a indústria está acompanhando de perto.

“Haverá um limite para o que as seguradoras podem fazer quando o público precisar entrar e ajudar com acessibilidade, incentivos comportamentais, mudança de comportamento, e isso não é, a nosso ver, domínio exclusivo da seguradora”, disse ele. .

Seis anos após a tempestade do Nordeste, a casa de Schmitt permanece desabitada.

Schmitt e sua família visitam a casa de vez em quando para que ela não seja considerada vazia ou abandonada – e ela ainda fica doente durante essas visitas curtas, disse ela.

“Durante todo esse processo, nunca conseguimos aproveitar a casa”, disse Schmitt. “Meu marido e eu estamos juntos há muitos anos e trabalhamos muito, muito duro para poder comprar uma casa como esta.”